القروض الشخصية بشكل تفصيلي يبينها لكم موقع ثري في الاسطر التالية .
كل ما تبحثون عنه حول القروض الشخصية في الإمارات
تُعد القروض الشخصية في الإمارات العربية المتحدة من الأدوات المالية الحيوية التي تساعد الأفراد على تحقيق أهدافهم المالية، سواء كانت لتغطية نفقات التعليم، أو تجديد المنزل، أو السفر، أو حتى تسوية الديون.
تقدم البنوك الإماراتية مجموعة متنوعة من القروض الشخصية بمزايا وشروط مختلفة لتلبية احتياجات المواطنين والمقيمين على حد سواء.
ما هي القروض الشخصية ؟
القرض الشخصي هو مبلغ مالي يُمنح للفرد من قبل البنك أو شركة التمويل، يُستخدم لأغراض شخصية غير محددة، مثل التعليم أو السفر أو شراء الأثاث.
يتم سداد القرض على أقساط شهرية خلال فترة محددة، مع إضافة فوائد أو أرباح حسب نوع القرض.
أنواع القروض الشخصية في الإمارات
1. القروض التقليدية
تُقدم من قبل البنوك التقليدية وتُحتسب عليها فوائد ثابتة أو متغيرة.
مثال على ذلك، بنك أبوظبي الأول يقدم قروضًا شخصية بمعدلات فائدة تبدأ من 3.99٪ سنويًا، مع إمكانية الحصول على مبلغ يصل إلى 5 ملايين درهم للمواطنين و2 مليون درهم للمقيمين .
2. القروض الإسلامية
تُقدم وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية، حيث يتم استخدام صيغ تمويل مثل المرابحة أو الإجارة.
مثال على ذلك، يقدم مصرف الإمارات الإسلامي تمويلًا شخصيًا يصل إلى 4 ملايين درهم للإماراتيين و3 ملايين درهم للمقيمين، مع فترات سداد تصل إلى 60 شهرًا لموظفي وزارة الدفاع .
شروط الحصول على القرض الشخصي
تختلف الشروط حسب البنك ونوع القرض، ولكن هناك بعض الشروط العامة المشتركة:
الحد الأدنى للراتب الشهري: يتراوح بين 5,000 درهم و10,000 درهم، حسب البنك.
الحد الأدنى للعمر: 21 سنة.
الحد الأقصى للعمر عند سداد آخر قسط: 60 سنة للمقيمين و65 سنة للمواطنين.
مدة الخدمة في العمل الحالي: تتراوح بين شهر واحد و6 أشهر.
تحويل الراتب: يشترط العديد من البنوك تحويل الراتب إلى حساب في البنك المانح للقرض.
المستندات المطلوبة
عند التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي، يُطلب عادةً تقديم المستندات التالية:
نسخة من جواز السفر وتأشيرة الإقامة (للمقيمين).
شهادة راتب أو خطاب تحويل راتب.
كشف حساب مصرفي لآخر 3 أشهر.
استمارة طلب مستوفية البيانات.
مزايا القروض الشخصية في الإمارات
مبالغ تمويل كبيرة: تصل إلى 5 ملايين درهم للمواطنين و3 ملايين درهم للمقيمين.
فترات سداد مرنة: تصل إلى 60 شهرًا.
معدلات فائدة تنافسية: تبدأ من 3.99٪ سنويًا.
إجراءات سريعة: بعض البنوك تقدم الموافقة خلال 24 ساعة.
خيارات تأجيل الأقساط: إمكانية تأجيل قسطين سنويًا في بعض البنوك.
نصائح قبل التقدم للحصول على قرض شخصي
قارن بين العروض: اطلع على عروض البنوك المختلفة واختر الأنسب لاحتياجاتك.
احسب التكاليف: استخدم حاسبة القروض لتحديد القسط الشهري وإجمالي المبلغ المستحق.
تأكد من قدرتك على السداد: تأكد من أن القسط الشهري لا يتجاوز 50٪ من دخلك الشهري، وفقًا لتعليمات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي .
اقرأ الشروط والأحكام: افهم جميع الشروط المتعلقة بالقرض، بما في ذلك الرسوم والفوائد.
ما الفرق بين القرض التقليدي والتمويل الإسلامي ؟
القرض التقليدي يعتمد على الفائدة، حيث يُضاف مبلغ معين كنسبة مئوية إلى أصل القرض.
أما التمويل الإسلامي، فيعتمد على صيغ تمويل متوافقة مع الشريعة الإسلامية، مثل المرابحة، حيث يشتري البنك السلعة ويبيعها للعميل بسعر متفق عليه يشمل الربح.
هل يمكنني الحصول على قرض شخصي بدون تحويل راتب ؟
بعض البنوك تقدم قروضًا بدون شرط تحويل الراتب، ولكن غالبًا ما تكون معدلات الفائدة أعلى، وقد تكون هناك شروط إضافية.
من الأفضل التحقق من شروط البنك المحدد.
ما هي الرسوم المرتبطة بالقروض الشخصية ؟
تشمل الرسوم عادةً رسوم إدارية تتراوح بين 1٪ و1.05٪ من مبلغ القرض، بالإضافة إلى رسوم التأمين على الحياة، ورسوم السداد المبكر في حال قررت سداد القرض قبل انتهاء المدة.
هل يمكنني تأجيل سداد الأقساط ؟
نعم، تقدم بعض البنوك خيار تأجيل قسطين سنويًا، ولكن يجب تقديم طلب مسبق والموافقة عليه من قبل البنك.
ما هي العوامل التي تؤثر على الموافقة على القرض ؟
تشمل العوامل: الدخل الشهري، مدة الخدمة في العمل الحالي، السجل الائتماني، نسبة الدين إلى الدخل، وتحويل الراتب.
هل يؤثر القرض الشخصي على السجل الائتماني ؟
نعم، يؤثر القرض الشخصي على السجل الائتماني.
الالتزام بسداد الأقساط في الوقت المحدد يعزز من السجل الائتماني، بينما التأخير أو التخلف عن السداد يؤثر سلبًا.
هل يمكن سداد القرض قبل انتهاء المدة ؟
نعم، يمكن سداد القرض قبل انتهاء المدة، ولكن قد يتم فرض رسوم سداد مبكر، والتي تختلف من بنك لآخر.
هل يمكن الحصول على قرض شخصي إذا كنت موظفاً جديداً ؟
نعم، يمكن الحصول على قرض شخصي حتى لو كنت موظفاً حديثاً، لكن ذلك يعتمد على سياسة البنك.
معظم البنوك في الإمارات تشترط أن يكون الموظف قد أمضى فترة زمنية محددة في عمله الحالي، تتراوح غالبًا بين شهر إلى ستة أشهر.
بعض البنوك قد توافق على منح القرض بشرط وجود خطاب تثبيت من جهة العمل أو إذا كانت الجهة معتمدة لدى البنك.
أما إذا كنت تعمل في جهة غير معتمدة أو غير مستقرة، فقد تُطلب منك ضمانات إضافية أو قد يتم رفض الطلب.
ما الفرق بين معدل الفائدة الثابت والمتغير في القروض الشخصية ؟
معدل الفائدة الثابت يعني أن نسبة الفائدة تظل كما هي طوال فترة القرض، وبالتالي يكون القسط الشهري ثابتًا.
وهذا يعطي المقترض وضوحًا في التخطيط المالي.
معدل الفائدة المتغير يتغير حسب السوق، وغالبًا ما يكون مرتبطًا بسعر “الإيبور” (EIBOR)، ما قد يؤدي إلى زيادة أو نقصان في قيمة القسط الشهري خلال مدة السداد.
يُنصح باختيار الفائدة الثابتة لمن يبحث عن استقرار في الدفع الشهري، بينما الفائدة المتغيرة قد تكون مناسبة في حال توقع انخفاض الفوائد في المستقبل.
هل يمكن للمتقاعدين الحصول على قرض شخصي في الإمارات ؟
نعم، بعض البنوك في الإمارات تقدم قروضًا شخصية للمتقاعدين، لكن بشروط معينة.
يشترط عادةً أن يكون لدى المتقاعد دخل ثابت من المعاش التقاعدي، وألا يتجاوز عمره 65 سنة (وقد يصل إلى 70 في بعض البنوك) عند سداد آخر قسط.
كذلك، يكون مبلغ القرض غالبًا أقل مقارنةً بما يُمنح للموظفين، مع فترة سداد أقصر، لتقليل مخاطر عدم السداد.
هل القرض الشخصي مناسب لسداد ديون أخرى ؟
قد يكون القرض الشخصي حلاً جيدًا لتوحيد وسداد ديون متعددة مثل بطاقات الائتمان، ولكن يجب استخدامه بحذر.
عند توحيد الديون من خلال قرض واحد بفائدة أقل، يمكن أن يقل العبء المالي الشهري، ويصبح السداد أكثر تنظيمًا.
لكن من المهم أن لا يُستخدم هذا النوع من القروض فقط كحل مؤقت، بل يجب أن يترافق مع إدارة مالية جيدة لتجنب التراكم مجددًا.
ما هي القروض الشخصية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية ؟ وكيف تختلف عن القروض التقليدية ؟
في التمويل الإسلامي، لا يُستخدم مصطلح “القرض” بالشكل التقليدي.
بدلاً من ذلك، يتم تقديم تمويل باستخدام عقود مثل:
المرابحة: يشتري البنك سلعة أو خدمة ويبيعها للعميل بسعر يتضمن هامش ربح متفق عليه مسبقًا.
الإجارة: البنك يشتري الأصل ويؤجره للعميل مقابل دفعات شهرية.
الميزة الرئيسية هي أن هذه الصيغ لا تعتمد على الفائدة (الربا) بل على الربح المشروع، مما يجعلها متوافقة مع أحكام الشريعة.
ماذا يحدث إذا تعثرت في سداد القرض الشخصي ؟
عند التعثر في السداد، تبدأ البنوك عادةً بإرسال تنبيهات للعميل.
وفي حال استمرار التأخير:
قد تُفرض رسوم تأخير إضافية.
يتم الإبلاغ عن التأخير إلى شركات المعلومات الائتمانية مثل “الاتحاد للمعلومات الائتمانية”، مما يؤثر سلبًا على سجلك الائتماني.
قد يلجأ البنك إلى اتخاذ إجراءات قانونية لاسترداد المبلغ، بما في ذلك حجز الراتب أو الأصول، خاصة إذا كان القرض مضمونًا بتحويل الراتب أو شيكات مؤجلة.
لذا يُنصح بالتواصل مع البنك مباشرة عند مواجهة أي صعوبة لتقديم حلول مثل إعادة جدولة القرض أو تأجيل الأقساط.
هل هناك حد أقصى للقروض الشخصية في الإمارات ؟
نعم، يضع مصرف الإمارات المركزي حدودًا لمبالغ القروض ونسب السداد الشهرية.
أبرزها:
لا يمكن أن تتجاوز الأقساط الشهرية للقروض الشخصية 50% من دخل المقترض الشهري.
الحد الأقصى لمبلغ القرض يحدده البنك بناءً على دخل المقترض، الجهة الموظفة، تاريخ العمل، والسجل الائتماني.
بعض البنوك تقدم قروضًا تصل إلى 5 ملايين درهم للمواطنين و3 ملايين درهم للمقيمين.
هل يوجد دعم حكومي للقروض الشخصية للمواطنين في الإمارات ؟
نعم، في بعض الحالات الخاصة، هناك برامج دعم من الحكومة الإماراتية، مثل:
صندوق الزواج أو منح مالية مقدمة من جهات مثل وزارة تنمية المجتمع.
برامج التمويل منخفض الفائدة من خلال مبادرات مثل “برنامج إسكان المواطنين” أو “صندوق خليفة لتطوير المشاريع”.
في بعض إمارات الدولة، مثل أبوظبي أو دبي، توجد مؤسسات تدعم المواطنين في الحصول على تمويل بشروط ميسرة، خاصة في حالات الزواج أو بناء المنزل أو المشاريع الصغيرة.
كيف يتم احتساب الفائدة على القرض الشخصي في الإمارات ؟
يتم احتساب الفائدة على القرض الشخصي في الإمارات بإحدى الطريقتين:
الفائدة الثابتة (Flat Rate):
في هذه الطريقة تُحسب الفائدة على المبلغ الأصلي للقرض طوال فترة السداد، بغض النظر عن الأقساط التي تم دفعها.
على سبيل المثال، إذا اقترضت 100,000 درهم بنسبة فائدة 5% لمدة 5 سنوات، فإن الفائدة السنوية تكون 5,000 درهم * 5 سنوات = 25,000 درهم.
الفائدة المتناقصة (Reducing Rate):
تُحسب الفائدة هنا على الرصيد المتبقي من القرض، وليس على كامل المبلغ الأصلي.
مع كل قسط تدفعه، يقل المبلغ المستحق، وبالتالي تقل الفائدة المحتسبة.
هذه الطريقة أكثر عدلاً واقتصادًا على المدى الطويل، رغم أن النسبة المعلنة تكون عادة أعلى من الفائدة الثابتة.
قبل توقيع عقد القرض، من المهم سؤال البنك عن نوع الفائدة، وطلب جدول سداد مفصل لمقارنة التكلفة الفعلية.
ما هو التقرير الائتماني وكيف يؤثر على طلب القرض ؟
التقرير الائتماني هو سجل شامل لحالة العميل المالية والتزاماته السابقة والحالية، تصدره شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية في الإمارات.
يحتوي التقرير على معلومات مثل:
القروض السابقة والحالية.
بطاقات الائتمان وحدودها.
الالتزام بسداد الأقساط.
أي تعثرات مالية أو تأخيرات في الدفع.
أهميته عند التقديم على قرض:
البنك يراجع التقرير الائتماني لتقييم مدى الجدارة الائتمانية للعميل.
إذا كان التقرير جيدًا، فهذا يزيد من فرص الموافقة على القرض وربما الحصول على شروط أفضل.
أما إذا تضمن التقرير تأخيرات متكررة أو ديون متراكمة، فقد يؤدي ذلك إلى رفض الطلب أو فرض فائدة أعلى كإجراء احترازي.
يُنصح دائمًا بمراجعة تقريرك الائتماني دوريًا والتأكد من دقته، ويمكنك طلب نسخة منه عبر موقع شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية.
ما هو الفرق بين القرض الشخصي وقرض السحب على الراتب (Overdraft) ؟
القرض الشخصي هو مبلغ مالي محدد تحصل عليه دفعة واحدة وتقوم بسداده على أقساط شهرية ثابتة، بفائدة متفق عليها مسبقًا.
يستخدم عادةً لتمويل نفقات مثل التعليم، الزواج، السفر أو توحيد الديون.
أما السحب على الراتب (Overdraft) فهو نوع من القروض القصيرة الأجل، يتيح لك سحب أموال من حسابك الجاري تتجاوز رصيدك، حتى حد معين يحدده البنك. تتمثل مزاياه في:
المرونة، إذ يمكنك السحب والإيداع في أي وقت.
لا يتم دفع فوائد إلا عند استخدام المبلغ.
لكن الفائدة على السحب عادةً تكون أعلى من القرض الشخصي، لذا يُستخدم هذا الخيار للحالات الطارئة أو الاحتياجات القصيرة الأمد، وليس كحل تمويلي طويل الأجل.
هل يمكن سداد القرض الشخصي قبل انتهاء المدة ؟ وما هي العواقب ؟
نعم، يُمكنك سداد القرض الشخصي في الإمارات قبل نهاية مدته، سواء جزئياً أو كلياً.
ويُطلق على هذا الإجراء اسم “السداد المبكر”.
لكن يجب الانتباه للنقاط التالية:
رسوم السداد المبكر: معظم البنوك تفرض رسومًا تتراوح بين 1% إلى 3% من المبلغ المُتبقي عند السداد الكامل.
فوائد القرض: في حالة الفائدة الثابتة، قد لا تستفيد كثيرًا من السداد المبكر لأن الفائدة تُحسب مسبقًا.
أما في الفائدة المتناقصة، فقد يوفر لك السداد المبكر بعض المال لأن الفائدة تقل كلما سددت مبكرًا.
موافقة البنك: بعض البنوك قد تطلب إشعارًا مسبقًا قبل تنفيذ السداد المبكر.
إذا كنت تفكر في السداد المبكر، يُفضل التحدث مع البنك أولًا للحصول على حساب دقيق لتكلفة السداد المبكر، ومقارنته مع المبلغ المُتبقي من الفوائد إن واصلت الدفع حسب الجدول الأصلي.
في الختام، تعتبر القروض الشخصية في الإمارات أداة مالية فعالة لتلبية الاحتياجات المختلفة، ولكن من الضروري فهم الشروط والأحكام المرتبطة بها، والتأكد من القدرة على السداد، لتجنب أي تبعات مالية مستقبلية.
قناة ثري على اليوتيوب : اضغط هنا لمشاهدة الفيديوهات .