تمويل تورق
تمويل تورق ، دليلك الشامل لفهم آلية التمويل الشرعي ومزاياه الشاملة تقدمة موقع ثري في الاسطر التالية .
كل ما تحتاج معرفته عن تمويل تورق
في عالم التمويل الحديث، أصبح من الضروري تقديم حلول مالية تلائم احتياجات الأفراد والشركات، مع الالتزام التام بأحكام الشريعة الإسلامية.
ومن بين هذه الحلول، يبرز هذا النوع من التمويل كأحد أكثر الخيارات شيوعاً وانتشاراً في البنوك الإسلامية.
هذا النوع من التمويل لا يُقدِّم السيولة فقط، بل يفعل ذلك وفقاً لضوابط شرعية دقيقة، مما يجعله مناسباً للراغبين في تمويل يتماشى مع أحكام الدين.
في هذا المقال، سنأخذك في جولة تفصيلية لفهم ما هو هذا النوع من التمويل ، كيف يعمل، ما مميزاته وعيوبه، من يستفيد منه، وما الفرق بينه وبين التمويل الشخصي التقليدي.
سنستعرض كل هذه المحاور لمساعدتك على فهم هذا النوع من التمويل بشكل كامل، بالإضافة إلى قسم خاص بأهم الأسئلة الشائعة وإجاباتها في نهاية المقال.
ما هو تمويل التورق ؟
هذا النوع من التمويل هو أحد صيغ التمويل الإسلامي، يُستخدم للحصول على السيولة النقدية بطريقة شرعية.
يقوم التورق على شراء سلعة أو أصل معين من البنك (مثل المعادن أو المنتجات التي يمكن تداولها)، ثم يقوم العميل ببيعها لطرف ثالث غير البنك للحصول على النقد.
بمعنى آخر، العميل لا يحصل على المال مباشرة من البنك، بل يحصل على سلعة ثم يبيعها مقابل النقود، وهو ما يجعله متوافقاً مع أحكام الشريعة الإسلامية التي تحرم الربا.
آلية عمل تمويل التورق
تمر عملية التورق بعدة خطوات منظمة وهي:
طلب العميل التمويل من البنك أو المؤسسة المالية الإسلامية.
شراء البنك للسلعة المتفق عليها، مثل الألمنيوم أو الحديد.
بيع السلعة للعميل بالأجل (أي بقيمة أعلى تُدفع على أقساط).
قيام العميل ببيع السلعة لطرف ثالث للحصول على المبلغ نقداً.
التزام العميل بسداد المبلغ للبنك على أقساط محددة مسبقاً.
أنواع تمويل التورق
هناك نوعان رئيسيان من التورق:
التورق الفردي (التقليدي): يقوم فيه العميل بنفسه ببيع السلعة لطرف ثالث.
التورق المنظم: تتولى فيه الجهة المالية (البنك) مهمة بيع السلعة لطرف ثالث بالنيابة عن العميل. وهذا النوع هو الأكثر شيوعاً اليوم.
مزايا تمويل التورق
متوافق مع الشريعة الإسلامية: لا يتضمن فوائد ربوية.
الحصول على السيولة المالية بشكل قانوني وشرعي.
تنوع الاستخدامات: يمكن استخدام المبلغ في أي غرض مشروع (سداد ديون، تعليم، زواج، مشروع تجاري… إلخ).
إجراءات سهلة وسريعة في معظم البنوك والمؤسسات.
مرونة في السداد: غالباً ما يتم توفير خطط سداد مريحة تمتد لعدة سنوات.
لا حاجة لكفيل أو ضمانات كبيرة في بعض الحالات.
عيوب تمويل التورق
تكاليف إضافية: نظراً لوجود شراء وبيع، فقد تكون التكلفة الكلية أعلى من التمويل التقليدي.
تعقيد الإجراءات نوعاً ما مقارنة بالتمويل المباشر.
احتمالية انخفاض سعر السلعة عند البيع مما يؤثر على قيمة النقد الذي يحصل عليه العميل.
متى يُعد تمويل التورق الخيار الأنسب لك ؟
هذا النوع من التمويل يعتبر خياراً ممتازاً إذا كنت:
تبحث عن تمويل شرعي لا يتعارض مع أحكام الدين.
تحتاج إلى سيولة نقدية عاجلة.
لا ترغب في الدخول في قروض تقليدية بفوائد.
ترغب في الحصول على خطة سداد طويلة الأجل بدون تعقيدات.
أهم البنوك التي تقدم تمويل التورق في السعودية
مصرف الراجحي
بنك البلاد
بنك الإنماء
البنك الأهلي السعودي
بنك الرياض
كل بنك يقدم تفاصيل وشروطًا مختلفة، لكن أغلبها يشمل حدًا أدنى من الراتب، وتحويل راتب، وسجلاً ائتمانيًا جيدًا.
ما هي شروط الحصول على تمويل التورق ؟
تختلف الشروط من بنك لآخر، ولكن الشروط الأساسية تشمل عادة:
أن يكون المتقدم سعودي الجنسية (في بعض البنوك يُسمح للمقيمين).
تحويل الراتب إلى البنك الممول.
أن يكون الموظف منتسبًا إلى جهة معتمدة لدى البنك.
وجود سجل ائتماني جيد.
أن يكون عمر المتقدم بين 18 و60 عامًا (أو 65 في بعض البنوك).
حد أدنى للراتب غالباً ما يبدأ من 2,500 إلى 5,000 ريال حسب جهة العمل.
بعض البنوك تقدم تسهيلات إضافية مثل عدم اشتراط الكفيل أو التمويل بدون تحويل راتب، ولكن بمعدل ربح أعلى.
هل يؤثر تمويل التورق على السجل الائتماني للعميل ؟
نعم، كأي منتج تمويلي آخر، يظهر هذا التمويل في سجلك الائتماني لدى سمة أو أي جهة تقويم ائتماني.
التزامك بسداد الأقساط في وقتها يحسّن من تصنيفك الائتماني، أما التأخير أو التخلف عن السداد قد يؤثر سلبًا على تصنيفك ويؤدي إلى رفض طلبات تمويل مستقبلية.
هل تمويل التورق مناسب للمتقاعدين ؟
بعض البنوك السعودية تقدم هذا النوع من التمويل للمتقاعدين، بشرط ألا يتجاوز عمر المتقاعد سنًا معينة (غالبًا 70 عامًا وقت السداد الأخير)، مع وجود دخل شهري تقاعدي ثابت.
وتكون الشروط ميسّرة غالبًا، لكن التمويل الممنوح يكون أقل من تمويل الموظفين.
ما هي نسبة الربح في تمويل التورق ؟
نسبة الربح تختلف حسب:
البنك أو المؤسسة المالية.
مبلغ التمويل.
مدة السداد.
جهة العمل (حكومية، شبه حكومية، قطاع خاص).
بشكل عام، تتراوح نسبة الربح في التمويل التورقي بين 2.5% إلى 7% سنويًا على أساس تناقصي، وقد تزيد في بعض البنوك عند وجود مخاطر ائتمانية أعلى أو غياب تحويل الراتب.
هل يمكن إعادة تمويل التورق ؟
نعم، يُمكن للعميل التقديم على إعادة تمويل (Top-up) بعد سداد نسبة معينة من التمويل الأول، وعادةً تكون هذه النسبة بين 20% إلى 30% من المبلغ.
يُشترط غالباً أن يكون العميل ملتزمًا بالسداد وأن لا يكون لديه تعثرات مالية.
ما الفرق بين التورق المحلي والتورق الدولي ؟
التورق المحلي: تتم فيه عمليات الشراء والبيع داخل المملكة، وغالبًا ما تكون السلعة محلية مثل الحديد أو الألمنيوم من السوق السعودي.
التورق الدولي: تتم فيه عمليات الشراء من سوق عالمي، مثل المعادن في بورصة لندن أو سنغافورة، ويتم بيعها لطرف دولي.
يُفضله بعض العملاء لكونه أكثر شفافية وتجنبًا للشبهات، لكنه عادة أكثر تكلفة.
هل يمكن استخدام تمويل التورق لشراء منزل أو سيارة ؟
تمويل التورق ليس تمويلاً عينياً مثل تمويل السيارات أو العقار، بل هو تمويل نقدي، مما يعني أنه يمكنك استخدام المبلغ لأي غرض مشروع، بما في ذلك شراء منزل أو سيارة، أو حتى تمويل مشروع تجاري.
ولكن يفضّل عند شراء أعيان أن تستخدم التمويلات المتخصصة التي غالباً ما تكون بشروط أفضل وأرباح أقل.
هل يوجد حد أقصى لمبلغ تمويل التورق ؟
نعم، يختلف الحد الأقصى حسب البنك ودخل العميل، لكن بشكل عام:
الحد الأقصى للتمويل قد يصل إلى 2 مليون ريال سعودي.
يتم تحديد المبلغ بناءً على الراتب الشهري، الالتزامات الحالية، ومدة السداد.
بعض البنوك تحدد أقصى قسط شهري بنسبة 33% للموظفين و50% للمتقاعدين من الراتب الشهري.
ما هي الإجراءات التي يجب اتباعها بعد الموافقة على التمويل ؟
بعد الموافقة على طلب تمويل التورق، يتبع العميل الخطوات التالية:
توقيع عقد التمويل مع البنك.
استلام بيانات السلعة المملوكة للبنك.
تفويض البنك ببيع السلعة لطرف ثالث (إن كان تورقًا منظمًا).
استلام العميل للمبلغ النقدي الناتج عن بيع السلعة.
بدء سداد الأقساط الشهرية حسب الجدول المتفق عليه.
كل هذه الإجراءات تتم في وقت وجيز، وبعض البنوك تُنهي العملية في نفس اليوم إذا كانت الأوراق كاملة.
هل تمويل التورق حلال شرعاً ؟
نعم، هذا النوع من التمويل إذا تم وفق الضوابط الشرعية، مثل امتلاك العميل للسلعة قبل بيعها، وأن تكون السلعة حقيقية ومملوكة للبنك، ولا يوجد تواطؤ بين الأطراف لتسهيل الربا.
ما هي أقل مدة لسداد تمويل التورق ؟
تختلف حسب البنك، لكن عادة تبدأ من 6 أشهر وقد تمتد إلى 5 سنوات أو أكثر.
بعض البنوك تمنح فترات سداد مرنة حسب دخل العميل.
هل أحتاج إلى كفيل للحصول على تمويل تورق ؟
غالباً لا يتطلب وجود كفيل، خاصة إذا تم تحويل الراتب للبنك، وكان العميل يعمل في جهة معتمدة.
لكن في بعض الحالات، قد يُطلب كفيل لزيادة مبلغ التمويل أو لضمان السداد.
هل يمكن الحصول على تمويل تورق بدون تحويل راتب ؟
نعم، بعض البنوك توفر تمويل التورق بدون تحويل راتب، لكن غالباً بمبلغ أقل وفترة سداد أقصر، وقد تكون التكلفة أعلى نسبياً.
هل يمكن استخدام تمويل التورق لسداد مديونيات أخرى ؟
بالتأكيد، حيث يُعد التورق خياراً شرعياً لإعادة تمويل أو شراء مديونية من بنك آخر، شرط موافقة البنك وإثبات المديونية.
هل يحق للعميل سداد التورق مبكراً ؟
نعم، يمكن السداد المبكر، وغالباً ما يمنح البنك خصماً على الأرباح المستقبلية وفقاً لضوابط مؤسسة النقد (ساما).
ما الفرق بين التورق والمرابحة ؟
المرابحة تقوم على بيع سلعة للعميل بأجل وبسعر محدد يشمل الربح، دون أن يبيع العميل السلعة مرة أخرى.
أما التورق، فيشتري العميل السلعة ليبيعها لاحقاً ويأخذ قيمتها نقداً، مما يجعله وسيلة للحصول على السيولة.
تمويل التورق هو وسيلة فعّالة ومبتكرة تدمج بين احتياجات الأفراد للسيولة النقدية والالتزام بأحكام الشريعة الإسلامية.
رغم وجود بعض التحديات، إلا أنه يبقى خياراً آمناً وشائعاً لمن يبحث عن بديل شرعي للتمويل التقليدي.
قبل اتخاذ القرار، من الضروري مقارنة العروض من مختلف البنوك، وفهم الشروط والتكاليف بدقة لضمان الحصول على أفضل خيار يلائم احتياجاتك المالية والدينية.
قناة ثري على اليوتيوب : اضغط هنا لمشاهدة الفيديوهات .
